Об отсрочке по выплате кредита
Многие банки предлагают заемщикам в сложной финансовой ситуации "отдохнуть" от кредита от пары месяцев до полугода с помощью «кредитных каникул». С 2019 г. законная возможность временно снизить долговую нагрузку есть у ипотечных заемщиков. По остальным видам кредитования льготный период кредитования предоставлялся в рамках ограниченного периода времени и с соблюдением требований к заемщику по снижению уровня доходов: в период пандемии и в связи с санкциями. На сегодня право на кредитные каникулы есть у мобилизованных/участников СВО и членов их семей, а также у ипотечников.
В настоящее время законопроект (https://sozd.duma.gov.ru/bill/87705-8), продлевающий возможность оформления кредитных каникул до 31 декабря 2023 г. по всем видам кредитования, принят в трех чтениях и вскоре будет опубликован (вступит в законную силу). Это позволит получить отсрочку по платежам, если уровень дохода снизится на 30 % и более. Также еще одним принятым законопроектом (https://sozd.duma.gov.ru/bill/29964-8) расширяются основания для ипотечных каникул- их обязаны будут предоставить ипотечникам, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций природного или техногенного характера.
При оформлении льготного периода кредитования нужно обращать внимание на ряд нюансов:
- Важно понимать различия кредитных каникул «по закону» от индивидуальных программ банков по предоставлению льготного периода кредитования. «Свои» условия кредитных каникул банки чаще всего предлагают в случае, если заемщик не соответствует требованиям для каникул «по закону» (не подтверждено необходимое снижение дохода, сумма кредитования выше обозначенного «потолка»). Однако, случается, что заемщик соответствует требованиям закона, но в своем требовании или заявлении на кредитные каникулы не указывает вид льготного периода. В этом случае вместо кредитных каникул, гарантированных законом, можно получить «каникулы» на условиях банка. Невнимательность и поспешность «на входе» обернется разочарованием после окончания каникул:
-накопленную задолженность нужно будет погашать сразу после каникул – ежемесячный платеж увеличится (после каникул «по закону» накопленный долг переносится на конец кредитования, увеличивая срок кредита, но ежемесячный платеж остается прежним (исключение-долг по кредитным картам));
-долг по потребительскому кредитованию будет копиться из расчета договорных процентов (а не 2/3 от среднерыночных);
2. Поскольку кредитные каникулы «по закону» - обязанность, а не право банка, то они предоставляются по требованию заемщика. Кредитная организация обязана предоставить льготный период, а после обычно сама проверяет факт снижения доходов заемщика путем внутриведомственного обмена информацией от соц.фондов и госструктур. Однако, нередко данные по официальным доходам (из ФНС, ПФР-Социальный фонд России) отображаются с задержкой, ввиду особенности регламента обновления данных в каждом ведомстве. Поэтому подтвердить снижение дохода (документально) банк вправе попросить самого заемщика. Если заемщик не подтвердит необходимое снижение дохода, кредитные каникулы будут считаться непредставленными, а неоплаченные платежи будут считаться просроченными. В этом случае заемщику еще грозят штрафы, пени и ухудшение кредитного рейтинга. Поэтому перед направлением требования о предоставлении кредитных каникул заемщику необходимо внимательно изучить соответствие требованиям для их предоставления, чтобы не оказаться в худшей ситуации, чем если вообще не обращаться за каникулами.